校园贷风险控制与数学模型研究
校园贷风险控制与数学模型研究 摘要：本文首先分析了校园贷的成因及危害，然后通过 数学中的复利模型，计算出常见的校园贷模式的本利和及年 化率，进行定量分析，揭露校园贷实质上演变成了“高利贷”。最后提出校园贷风险控制的对策，即加强监管、对在校生拓 展正当贷款渠道、加强学生经济数学知识和信用约束教育， 提高学生综合素质，提升风险控制能力。
关键词：大学生；
数学模型；
校园贷 社会上一些不法分子，利用学生喜欢接受新鲜事物、缺 少社会经验、盲目攀比消费等特点，针对在校生的“裸条”、 高利贷频频出现恶性事件，给学校和社会造成了恶劣影响。
虽然有关部门已经明文规定禁止向学生进行消费性质的贷 款，但是仍然还有校园贷平台暗箱操作，使不少学生上当， 最后因为不堪背负高额的利息和放贷人暴力催交，造成家破 人亡的悲剧。本文利用数学知识建立复利模型，通过模型的 计算对常见的几种校园贷进行分析，计算出各自的年化率， 指出校园贷暗藏的高风险。
一、校园贷的成因及危害 校园贷是指的互联网金融借贷平台、网上店铺或民间借 款人为在校学生提供消费或创业等需求的小金额信用贷款 [1]。校园贷往往利用虚假宣传影响校园环境，有些校园贷 平台甚至雇佣在校生作为代理，以层层提成的传销模式进行 推广。一段时间在校园的某个角落可看见张贴的“低息贷款”、“零首付贷款”等广告词，这些虚假的宣传对那些追求金钱 和物质享受并且自制能力差的学生及其容易产生冲动，盲目 消费，使得校园内拜金主义、享乐主义盛行，污染了校园环 境。校园贷兴起的原因：第一互联网科技与金融的结合，即 互联网金融催生了校园贷平台的迅速发展。2015年11月3日， 有关中央文件关于制定国民经济迅速发展的第十三个五年 规划纲要，指出互联网金融被纳入国家建设规划。在国家“普 惠金融”的大背景下金融机构针对在校生的P2P平台，得到 了迅速发展。第二大学生信用消费意愿强，有强大的消费需 求。大学生这个群体喜欢接受新鲜事物和新的观念，具有强 大的购买力，但是他们的经济又依赖于父母，父母一般只提 供学费和生活费。在集体生活中有些学生不自觉的在生活上 相互攀比、超前消费。很多互联网金融公司正是基于这一点 看上了高校市场这块“肥肉”。第三校园类金融服务始终处 于不透明的状态，一些“正规渠道”无法满足在校学生消费 需求[2]。部分学生只好通过非正规渠道获得贷款。校园贷 实质上一种高利贷，具有高手续费、高利息、高风险等特点， 有些不法分子明知学生自身不具备还款能力，还恶意放贷。
如果在规定的期限不能汇款，就以更高的利息处罚或以新的 贷款还之前贷款，使得原本数千元的贷款翻成万元甚至几十 万元，陷入“连环贷”的圈套[3]。一旦学生不能还贷，就 以威胁、恐吓等手段催交贷款，给学生的身心造成极大伤害， 造成离家出走或自杀的后果。由于校园贷只要申请者提供学生证、身份证、家庭住址等信息就可以贷款，放贷标准低， 因此带来违约风险很高。
二、校园贷的数学模型分析 校园贷平台以网络借贷平台和分期消费平台为主要方 式，它们对应的是现金贷款和分期付款的形式。现金贷款涉 及借贷平台、投资者和借贷者这三方，网络平台收取中介服 务费。一般针对在校学生的这种借贷平台大多不规范，资金 来源是自建的资金池或地下钱庄，脱离了金融部门的监管， 肆意收取高额的服务费和利息，校园贷最后变成了专门坑害 学生的“高利贷”。下面通过数学模型的分析求解，揭示校 园贷暗藏的高风险。设a为借贷的本金，b为每期利率，n为 借贷的期数，按复利模型计算借贷后每天的本利和。比如借 贷a=5000元，收取20%的手续费，实际到手只有4000元。常 见的利息按天算，每天利率b=0.1%，按复利计算。如借贷5000 元，第1天本来和是5000*（1+0.1%）=5005元，第2天本利和 是元，以此类推，第30天本利和是元，第60天本利和是元， 第365天本利和是元.如果按实际到手4000元计算，年化率高 达（7201.25-4000）/4000=80%，这还不包括对按期不能还 款者的一些惩罚性的措施，那样付出的代价会更大。而普通 的商业贷款也不过年利率4.9%，可见，校园贷是多么的暴利 和血腥。分期消费平台形式就是网络消费者以一定比例的首 付（有的甚至零首付）获得商品，其后学生购物者再分期向 购物平台提供者偿还剩余款项，这种消费模式其实是一种比较成熟的金融消费模式，但是现在大部分分期购物平台收取 高昂的中间手续费和利息，也变成了“高利贷”，给学生的 还贷造成了困难，让学生背负沉重的经济负担。利用学生在 金融数学知识方面的不足，欺骗学生，冲动贷款消费。
三、控制校园贷风险的措施 （一）加大政府对校园贷的监管 政府必须出台相关法律，整理校园金融乱象，相关部门 必须严格履行监管职责，加大对大学生校园贷的监管，建立 校园不良网络借贷应对处置机制。打破以往管理过程中各部 门各自为政的现象，加强相关部门联合执法的力度，形成监 管合力[4]。具体来讲政府的银监会、金融和工商部门对网 络贷款业务应严把关，做好放贷人和借贷人的资质审核，做 好网络监控，落实实名制。对顶风作案的金融机构或个人， 加大查处力度。
（二）引进正规助学贷款渠道 国家已有的助学贷款只能解决极少数学生的贷款需求， 针对在校生的合理贷款需求，要引进校园金融服务，充分发 挥商业银行等正规金融机构的作用，填补校园贷款的供求缺 口。对贫困大学生开展精准金融服务，满足其以生活费、学 费、培训费为主的贷款需求，同时考虑部分学生的消费需求， 合法的开展金融服务，有效提供贷款。
（三）加强金融数学知识教育 在以往的教育中，对学生生活常识、金融理财知识比较欠缺，使得没有经济来源的大学生，开始接触社会，缺乏应 有的辨别能力，容易轻信他人，不法分子往往利用了大学生 这一弱点，以“低息”、“无风险”为诱饵，致使学生上当 受骗。因此，高校应该定期讲解金融数学知识，如单利、复 利、连续复利、年化率以及一些理财的常识，提高他们辨别 借贷平台优劣的能力。同时了解国家的贷款政策，寻找正规 的贷款途径。此外，学习相关的法律知识，提高学生的财商， 帮助学生树立正确的消费观念，量力而行，理性消费。如果 学校或有关组织机构能够及时的对大学生进行校园贷有关 平台的筛选和金融数学知识的培训，那么便可以在很大程度 上提高大学生鉴别校园贷平台优劣的能力。
（四）加强公民个人信用意识教育 相当多的大学生缺乏个人信用意识，盲目贷款没有考虑 到后果，他们忽视了不良个人信用以及可能承担的法律后果。
一旦有不良记录，会影响个人信用，影响以后自己的生活， 比如以后的贷款、甚至子女上学等等，学校可以利用社团或 以报告讲座等形式讲解信用知识，让学生真正意识到个人信 用的重要性，提高学生个人征信意识[5]。总之，要控制好 校园贷的风险，政府有关部门必须形成合力，加强监管，同 时引进正规金融机构解决学生合理贷款需求，同时要加强学 生的金融数学知识教育，珍惜个人信用，提高学生综合素质， 有效提升风险控制能力。
【参考文献】[1]霍丹丹、郑联盛.校园贷的风险与防控[J].银行 家,2017,(10):100-102. [2]郑春梅贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析 [J].财经界（学术版）,2016(9):81-84 [3]张智毅、杨火.高校辅导员应对校园不良网贷事件的 措施初探[J].太原城市职业技术学院学 报,2017(08):95-96. [4]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨 [J].法制与社会,2017(3):85-86 [5]陈倩.基于Logistic模型的大学生校园贷研究[J]. 商洛学院学报,2017(4):81-84.